【矩阵周榜首】缺位“意定监护”，保险也枉然
家族财富传承着眼点常在于财富，所谓规划亦是围绕财富展开。然，人乃万物之本，忽略了人的财富规划即使再完美，最终可能因监护权的旁落导致财富彻底失控，而引发根本性的财富风险。故，结合人与财富的终极筹划方为财富保障上上之策。
中国第一慈善家李春平，罹患老年痴呆，众人为了争夺他，不停地更换他的居所。曾经身价百亿，叱咤风云的他，如今任人争抢，而众人争抢他的背后是为了什么呢？爱他吗？他身边的人说：“我们都没法想象，为了得到陪伴，他愿意付出多少；也无法想象，如果他没有钱，还有多少人愿意留在他身边。”一语中的，妹妹、伙伴及空降妻子抢他只因为他的巨额财富，而谁又会在意他的尊严，他的生活。
由此，我想到了我接待的二件咨询案件：
案 例 一
她，曾身价数亿，过着人人羡慕的富太太生活。若干年前，丈夫外遇，她拼尽力气与丈夫争斗，获得过亿资产，为了女儿，她和他保留了那张结婚证。谁知，财富自由的日才过几年，她却抑郁了，且一天比一天严重，曾经视如珍宝的女儿在她记忆中一天天模糊。她曾经多次与人坦言“她与丈夫虽未离婚，但此生不复相见，今后生死相依的只有女儿”。却不曾想，她恨之入骨的先生有一天成了她的法定监护人，她拼争过来的财富最后竟悉数交至丈夫手中。
案 例 二
他，三十多岁失去爱人，独自带着一儿一女打拼，在杭城挣下二套房、若干存款、二辆车。年过半百，他爱上了现任妻子，不顾子女反对再次结婚，婚后对妻子疼爱有佳。不料，在他五十五岁时，不慎摔伤卧病在床，意识不清、生活全由他人照料。他倒下伊始，妻子对他还算尽心，但日子久了，妻子经不住她女儿的挑唆，厌弃之心与日俱增，并将他的银行卡、保险生存金帐户全交给女儿，任由她女儿将存款和生存金一笔笔取走。
引发思考
两则故事的男女主角，行为能力正常时，为了保全自己的财富、保障自己的生活，都做了一些努力。女主角通过努力和丈夫签订《婚内财产约定书》获得财富及财富的掌控；男主角为自己购买了一份年金保险。可是，两人只因差了“监护”安排，行为能力缺失时，均被按照“配偶为第一顺位监护人的法定监护规则”指定了不合适的监护人，导致女主角拼死相争的财富再次落入丈夫之手，男主角毕生积蓄，妻子之女借妻子这个监护人之手取归已有。
如果，男女主角自己脑子清醒时，有人提示他们，他们有权利指定自己信任的人或组织担任她或他行为能力欠缺时的“监护人”，以排除法定监护，她们的财富还会落人他人之手，他们的生活何至于此？
律师支招
不少人已有危机意识，开始购买保险隔离财富风险，规划自己的品质生活。但是，我以为，要想让保险（如年金保险）真正发挥财富保全、品质生活保障，“意定监护”少不了。否则，不合适的法定监护人完全可以借监护之名监守自盗，占有并挥霍财富，却不行生活照料之责。所以，我以为，保全财富与品质生活保障，年金保险与意定监护是绝配，二者相辅相成，双管齐下方能起到“钱与人”的双重保证：
（1）首先，以自己为投保人兼被保险人，购买的大额年金保险，隔离财富风险的同时，保障自己无创造财富能力时的生活来源。
（2）同时，在行为能力正常时，按照《中华人民共和国民法总则》第33条的规定，为自己筹划“意定监护”体系，指定若干个可信任的序位监护人，排除法定监护。当自己行为能力受限时，由指定的监护人管理自己的财富、照顾自己的生活、承担自己的医疗抢救等职责。同时，为了避免监护人早于自己过世，或者监护人不能胜任或怠于监护职责等情形，可以设定监护范围、多序位的监护人、监督人以及监护人违约与取代制度。
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