借钱那些事——民间借贷法律风险防范

 一、借钱难、难借钱

  谈到民间借贷这个词，我们会想到另外一个词：资金链断裂。大家也许通过报纸、网络和手机微信等方式了解到许多企业破产、老板跑路的情况。我们发现，今年以来这种情况此起彼伏，为什么会产生这样的情况？其中有一个非常重要的特点，这些企业老板无不牵涉大量的民间借贷、高利贷。企业一旦破产意味着什么，老板跑路意味着什么？这意味着包括银行在内的投资客基本上血本无归。民间借贷的投资放贷者可能可以拿回利一部分高额利息，但基本拿不回本金。这些现象表明：你借钱难、难借钱，也就是投资难，融资也难，相比之下投资更难。

  古今中外，关于借钱的故事非常多。我国有关“借钱”的典故最早可以从“涸辙之鲋”这一成语说起。据百度百科查询：涸辙之鲋（fù），意思是“在干涸车辙沟里的鲫鱼”，比喻处于极度窘困境地、亟待救援的人。这个成语出自《庄子·杂篇·外物》。庄子是春秋战国时代一个非常著名的哲学家，他在极度贫穷的情况下，无可奈何之下向一个较富有的朋友借钱。朋友表示三个月后收回房租后再把钱借给庄子，言下之意就是“不借”。   

（一）三大基本风险：“借不到、收不回、伤感情”

 从古至今，每个人都会碰到借钱那些事。首先人离不开钱，我们从出生开始就要花钱，读书要花钱，找工作要花钱，娶老婆要花钱，买房子要花钱，甚至死都要花钱。而钱是什么呢？钱就是一般价值的等价物，市场经济下，钱虽不是全部，但大部分都可以用钱来做衡量。在钱难免不够用时就需要去借，但是借钱会碰到很多风险。我先为大家介绍三个基本的风险：“借不到、收不回、伤感情”。首先，你向别人借钱会碰到什么——借不到。其次，什么时候收回来不知道。这是你最大的风险。最后，钱收不回来无所谓，钱借不到也无所谓，关键伤感情，为什么伤感情呢？你的亲戚朋友向你借钱，你很不好意思的说我没钱，可能人家知道你有钱不借就认为你这个人不够义气，伤感情了吧？朋友没得做了对不对？还有亲情、师生情等都会受到影响。怎么不伤感情，怎么把钱借出去还收得回来，怎么想办法把借到钱？这就是我今天要给大家的答案。希望大家听完此次讲座，能够获得自己的答案。

（二）借钱的方向风险

  法律风险是风险的一个分支。从借钱的法律风险看，首先我认为是一个借钱的方向，你方向是否，你到底是把钱借给人家还是向人家借钱？我们来看一个例子，看看“借”和“还”是什么意思。中国的文字最具特色。举例而言，我们说蜀国大胜魏国，也可以说蜀国大败魏国，大败和大胜好像变成一个意思。同理，这里的“借”和“还”也有双向性。你把钱借给人家还是向别人借钱，仅仅是你心里清楚，但没有落实到文字上，即从文字表面看具有歧议性。例1：“张三”借“李四”人民币10000元。到底是张三借给李四呢，还是李四向张三借钱？单纯一个“借”并不能明确方向，你必须明确“借到”或者“借给”谁，“借到”和“借给”是不是方向刚好相反？如果你单纯写一个借字就会出问题。例2：“张三”借给“周某”20000元，现还欠款5000元。张三借给周某两万元，现是“还欠”呢，还是“还欠款”5千元？第一个“借不到”钱的风险大家清楚，无论你是向别人借钱还是借钱给别人，都要搞清楚方向问题。方向问题一定要在借据上明确，不能有歧义，这是第一个必须防范的风险。   

（三）借钱的目的风险

  明确方向是第一，明确方向后还要明确你为什么把钱借给别人。借钱有两个方向，我们先讲把钱借出去的风险。在座的各位朋友可能认为把钱放在银行不增值，为了更高利息而放贷。那么请在座的各位朋友真诚地问自己，你出借钱的目的是什么？是为了情，为了名，还是为了利？这个风险我们把它称为“目的风险”。借钱的目的不清楚，最容易在文字上写不清楚，文字上写不清楚，后面去要钱就更麻烦。你是不得不为朋友帮忙，还是因亲情、爱情难为情，还是为了恩情？我曾经碰到这样一个案例：一位企业家朋友借给别人两千万，并且多次为他人做担保。我问他你为什么要这样做？他说：“这个人是我生命中的贵人，他开了口我就要帮他。”既然还恩就不要纠结钱收不回来时的痛苦。也有人为热衷慈善事业，有这种乐善好施、乐于助人的心态也不要纠结钱收不回来。接下来才是利，你是否为了高额的投资利益而出借钱？当然追求高额的投资利益也有合法和非法的问题。很多人钱收不回来或者上当受骗往往就是被高利诱惑。当你一笔一笔小钱借给别人，他都按期归还，并且支付给你高额利息时，你便认为他信誉好则拼命借钱给他，甚至向朋友借来钱再借给他，多少人这样做？如果是为了“利”字，你就要考虑清楚风险了。

  二、出借须考虑的三个问题

  目的明确后，出借钱还需要先考虑什么？尤其为“利”出借时，请深思熟虑三个问题。

（一）借款人能否按时还款

  凭什么相信借款人能够按时还款？凭他跟你一起天天跳街舞？还是凭你对他知根知底？还是凭他的忽悠？还是凭他经常给你小恩小惠？如果你不坚信他能按时还钱，即使有再高的利，你也不应该出借钱。

（二）债务人不能按时还款时，可采取什么有效办法

  万一他不能按时还款，你有什么有效办法？你是否有可以制服他的法律手段？是否有财产担保，其他人做担保，或者说有没有可用于还款的资金来源？搞清楚这些问题之后，你才可以决定要不要冒这个风险。今天，我将为大家提供一些解决借款问题的思路，但是这不可能解决所有的资金风险。做投资便会有风险，若你没考虑清楚这个风险，宁可将钱存入银行也不要冒其他风险。

（三）是否值得冒险

  当钱一分都拿不回来时，你的心态是否会失衡，你的身体是否会受到打击？所以说借钱这事儿，考虑清楚才可以做，没考虑清楚不要做，不要借，这就是我给大家的忠告。

    三、影响出借资金安全的三大因素

        考虑清楚以上三个问题后，我们便要考虑资金安全问题。朋友们，我们如何保证资金的安全，影响资金安全的因素到底有哪些？

（一）责任主体

        责任主体就是承担还款责任的人，如借款人、担保人、债务加入者等。第一责任人就是向你借钱的人，若此人跑路、转移资产、死亡了呢？此时，我们就需要债务有担保。有了担保便多重保险，所以担保人是不是越多越好？我们除注重担保人人数以外，更要看重担保人实力。我们认为，有稳定工作和较强经济实力的人做担保时，资金就相对安全。另外，债务加入者也会影响资金安全。“债务加入”是一个法律术语，通俗而言，比如某人向你借钱不还时，你是否可以要求他的爸爸妈妈承担还款责任？如果他老爸老妈表示愿意替子还债，那他父母便成为债务加入者——加入了还款责任人的行列。  

（二）责任财产

  注重资金安全，二是考虑“责任财产”是否足够多且是否具有可变现能力“责任财产”即责任主体名下的财产，在债权人胜诉时可供法院执行的财产。首先，我们要考虑该财产是否值钱，是否具有可变价性。试想，责任主体拥有很多财产，但财产无法变现或贬值到1%、10%，那又有何价值？另外，我们可以通过办抵押、办质押增加责任财产范围。因此，若想提高资金安全系数，请扩大责任财产范围，提高责任财产质量。

（三）竞争主体

  三是“竞争主体”是否具有威胁？即其他债权人、优先权人等是否会来参与分配，从而影响到自己债权的实现。“竞争主体”是我创设的概念。何为责任竞争主体？就是某一个人除向你借钱以外，他还向张三李四王五借很多钱。若他只欠你一人钱，还款可能性就很大，若他还向100多人借钱，那么还你钱的概率是不是会变小？这意味着很多人要和你竞争这笔钱，即“僧多粥少”的情况。当我们遇到一个开着法拉利、住着别墅的大老板时，我们会因为此人拥有巨大实力而疏忽自己的资金安全问题。你只看到他光鲜的穿着、公司的规模，并不知他向其他很多人借了钱，也并不知他向众多银行借了款，更不知他的银行贷款已经到期。当我们的眼睛被蒙蔽时，我们才会出借10万、50万，甚至100万。可当他破产、跑路时，我们才会发现他早已负债累累。最后，我为大家介绍“加速到期条款”，该条款同样可以提高资金安全系数。加速到期条款是指：你向我借钱后便不能向别人借钱。若你继续向别人借钱，则你欠我的款项自动到期，必须马上偿还。总结而言，当我们把钱借给别人时，我们应极力增加责任主体、扩大财产范围、防范或减少竞争主体。

  四、借钱常见五大法律风险

  从实务看来，民间借贷常见法律风险主要有五类。

（一）主体风险

  主体风险主要指对借款人主体资格信用目的审查评估不足。当你都没有搞清他的身份，甚至不知道他的真名、真实家庭住址、家庭状况时，你就因为这个人态度好、有品位而出借50万、100万？你可曾想过，当你想起诉他时，是否知晓他的真名、身份证号码、详细的住址，你是否看到他的身份证原件，你是否复印了他的身份证原件？这便是主体风险，即在主体未搞清的状况下，诉讼无法启动。因为我们没法查，我们不知道主体是谁。

（二）文书风险

  文书风险是指借款与担保法律文书及手续办理存有漏洞。该风险是指借据、借条、借款协议、借款合同或者担保抵押等法律文书书写不规范、手续存在漏洞。借条如何写，我之后为大家介绍。在这里，我先为大家介绍这样一个案例：当事人把40万借给P2P中介，P2P用该笔资金为房地产公司融资。但该房地产公司所建房屋仍在预售中，尚未取得房产证。在这种情况下，当事人和P2P签订了商品房买卖合同，房款为20万元。若发生纠纷，当事人是该主张房款还是主张房子呢？怎么选都对自己不利。

（三）过程风险

  是过程风险：对借款人动态过程监控不力及怠于采取措施。在我们出借资金之后，需要监控借款人的动态。我们要了解借款人拿着你的资金做了什么，是去投资、买设备还是去还别人的高利息？若说是去给银行转贷作过桥资金，那么转贷手续是否办好？若转贷手续没有办好，意味着资金链断裂，你的资金就有了风险。当你对此人失去信息了解和控制，你面临的风险将大大增加。

（四）诉讼风险

  诉讼风险：债务催讨及诉讼策略失误。我们必须了解，有些借贷纠纷的最佳解决方式并不一定是诉讼，我们可以通过其他途径去解决。比如证据不足不能立案，借款性质不合法等情况。

（五）刑事风险

  刑事风险：陷入治安刑事案件泥潭。当有人欠你钱不还时，你一着急就威胁他；你想尽办法把他困在宾馆，有可能涉嫌非法拘禁罪；你一着急对他采用暴力，有可能被请进派出所；你向亲戚朋友借钱，积少成多，再集中出借，有可能涉嫌非法吸收公共存款罪。

综上便是民间借贷常见的五大法律风险。朋友们，你从这五个方面去考虑问题，就会有非常大的帮助。

（六）其他常见法律问题一：借条书写不规范

  在座各位在出借资金时都会写借条或者写协议。金融投资时用到的银行抵押贷款合同比较规范，不在我们的讨论范围。今天我们讲的是民间借贷，也就是我们朋友跟朋友之间、自然人和自然之间这种借款中常见的问题。我给大家举个例子，对于小额现金借条，即使你没有打款凭证，法院一般也会支持你的请求。但当金额比较大时，如30万、50万、上百万甚至几百万，你若说是现金出借，试想装着200万现金的塑料袋你拎得动吗？请问你资金来源是哪里？法院在诉讼中会看资金出借是否走账、是否有付款凭证，这都是常见问题。接下来请大家看两个例子，比较哪一个更佳：例1：本人aaa向bbb借款50万元，期限3个月，利息2分。例2：本人aaa因     需要，今向bbb借到现金人民币50万元整，借期3个月，月利率2%，到期本息一次性归还。如逾期归还……请问，借到现金和借款50万有什么区别？“借到现金人民币”表明已经借到，并且借到的是现金。借期、月利，到期本息一次性归还等问题是否书写规范，出现逾期归还的情况如何应对，都需要写清楚。这便是比较完整的一张借条。若你没有注意上述问题，未写明50万是现金还是打款，诉讼中法院会要求提供打款凭据，若打款凭证遗失，或50万中30万现金交付，20万打款交付，是否只能证明你只交付了20万？

  当你交付大额现金时，最好现场拍照片现场录像，以此证明现金移交过程。解决纠纷需要依靠法律，法律是解决所有纠纷的最后途径。而当我们通过法律解决问题时便需要拿证据说话，现场过程中的录音录像就是证据。若你没有该证据，没有见证现场情况的法官便只能根据双方的陈述去推测、判断。你只有提供证据让法官明白你的亲身经历，我们的权利才可能得到保障。

（七）其他常见法律问题二：利息约定不规范

  利息约定不规范也是另一常见法律问题。首先，我们需考虑，我们约定的利息是日利息、月利息还是年利息？利息“2分”是50万的两分还是一块钱的两分？当我们没有约定利息或利息约定不明时，便不能主张利息。其次，我们会遇到利息在本金中预先扣除的情况。如：我借给你50万，但已扣除当月5万元利息，最后我只借给你45万元。该情况下，法院便需要查清是否有预扣利息的情况。

  上述主要围绕本金问题展开，接下来我为大家介绍关于利息的两个注意事项。

  第一，民间借贷中最狭义的借贷：自然人和自然人之间若没有约定利息或是约定不明则不计算利息，因此若想获得利息则必须写明。若是因兄弟义气不写明确，你就有可能拿不到利息。因此，对于自然人之间的借款，你若想要人家的利息，而对方也答应给你利息，就请书面写清利息多少、何时支付、如何计算等问题。若上述问题已经写清，但对方仍不按期付利息怎么办？这时我们就可以用到“加速到期”条款，另外也可书面写清赔偿损失等条款。只有你写清楚了，才能在法律上才掌握主动权。总结而言，若你想寻求一个圆满结果，就要步步把握主动权，而把握主动权的关键就是在法律上占主动。尽管有时我们站在道德的制高点，在道德上有主动性，但有道德主动性并不等于有法律主动性。而法律才是最可靠的东西。

  第二：约定的利息不得超过同期银行贷款利率的4倍，超过部分不支持。若双方约定5倍，便被视为高利贷。这可能会产生其他严重后果。那么，法律为何规定4倍，而不是3倍、5倍、7倍、8倍、10倍呢？其实，这一“四倍”的规定有其不合理性。试问，当下企业毛利率多少，纯利润多少？若一家企业承担贷款的利率是同期银行贷款利率4倍，它将如何偿还？因此，我们认为民间高利贷就如泥潭，深陷其中就无法自拔。为何很多企业老板跑路？很多原因便是，当他们难以通过银行融资时，则不得不向民间融资，从而陷入高利贷的泥潭。高利贷就如毒品。当下，许多企业在进行融资时很少考虑无法按期归还的后果。之前我们谈到把钱借出去的风险，其实，把钱借进来同样有风险。比如，当借款周期与企业周转期不一致时，企业会面临资金无法回笼但需要归还银行贷款的困境。在该困境下，企业便寻求民间高利贷。借贷越难，企业越会拼命借高利贷。而想寻找高利，就需要强大信用做支撑，因此众多企业纷纷拍胸脯保证借贷周期短、借贷利息高，最后导致你借出200万，我借出1000万、2000万，可是企业们都无法归还。我曾经在杭州承办过一个中江系列案，涉案老板在被抓钱两天还收到了借款2000万。

  我们再回头谈谈这一“四倍”规定。这一规定被许多人所诟病。纵观中国经济发展现状，我国GDP最高曾达12%，目前为7%左右。而银行贷款利年利率大约为6%、7%。实体企业的利润较大程度地上交给了银行。无法走通银行融资道路地同时，民间借贷成本又高，谁还愿意做实体？因此我认为，银行贷款年利率应控制在GDP增长率的50%以下，这才有利于实体经济的发展。民间借贷利率可相对提高到1.2倍、1.5倍左右。另外，我们还要搞清楚利率和利息两个概念、利息不得在本金中预先扣除等问题。

  五、逃债常见的“四大现象”

  在理解借贷风险之后，我们更要注重防控逃债风险。首先，我们需了解常见逃债的“四大现象”。这四种现象也许你们都曾亲身经历。

（一）玩太极

  敷衍塞责，拖一天是一天。当你问他要钱时，他保证有钱了就归还、出差回来就归还……你一旦起诉他，又陷入了漫长的一审、二审、执行期限。甚至突然之间，或是他人间蒸发，或者企业破产，或者跳楼身亡。面对这种情况，你就需要学会甄别他是否在“玩太极”，如果他玩太极，你就要当机立断——毫无疑问地立即起诉。    

（二）搞失联

  失联——玩失踪、玩人间蒸发。“失联”是当下的热词，因为大家都知道“马航失联”。最可怜的是哪些人呢？那就是连对方都身份都没有搞清楚的人。当我们想到法院打官司，告诉法院此人叫张三，可张三到底是谁？张三住哪里？张三身份证号码是多少？张三年纪是多少？当我们没搞清这些问题时，法院如何帮你立案。因此，我们需要监控以防对方失联和失踪。最可怕的便是他表示我要出差、我要旅游。若他提前和你讲明，则还有可信度。若他外出后永不回来怎么办——抓回来！但抓回来后又如何？等到的结果是企业破产，你又能够得到多少？    

（三）换马甲

  为方便大家记忆，我特意准备这样一个生动的词语。换马甲是什么？它是指债务人把他名下的资产转移到其他人名下，或是老婆、情人，或是远房亲戚，又或是他的马仔。甚至，他可以把资产变现，获得的现金存入国外银行保险柜。坐牢之后再把银行的钱取出来。我们要知道，我们可以追索他的国外账户，但无法追查国外保险柜。如果他把500万现金放在美国或者新加坡或者马来西亚的保险柜中，这一消息除了他自己，我们永远不会知道。因此债权人“换马甲”是很危险又最难对付的一种行为。当我们了解他在低价转让财产时，可以采取相应的措施，如立即起诉，或应用加速到期条款，马上采取查封措施。“换马甲”的一种典型表现是“假离婚”，即对方通过离婚去转移财产从而逃避债务。另一典型是“假债务”，它是指债务人为逃避债务恶意制造新的债务，即明明不欠别人钱，偏要说欠别人的钱。这种行为扩大了什么？扩大了竞争主体的范围。若原来只有10个人跟你竞争，现在有20个人跟你竞争财产，你获得的分配比例就会降低，最终拿到的钱也会减少。这种案例也多有发生，我们都要特别小心和注意。一旦出现换马甲的情况，我们就要立即采取行动。举例而言，破产企业的普通债权是按同比例来公平受偿，若这一企业尚未破产，则是“谁先查封谁先受益，谁先启动谁占便宜”。起诉地越早，查封地越早，钱被追回来的可能性就越大。

（四）“赖倒做”

  杭州话的“赖倒做”就是“死猪不怕开水烫”，要钱没有，要命一条，你要打就打，要骂就骂，债务人就是不还钱，又或是债务人态度比债权人强硬。我曾经碰到一个案子便是债权人被债务人殴打。软柿子也好，硬骨头也罢，都是我们会遇到的棘手问题。

    综上，便是我总结的逃债常见的四大现象。应对这些现象，我们要密切关注、及时取证、果断行动。首先，写借条时要考虑加速到期条款；其次，通过法律手段追讨资金。诉讼是法治社会的最终手段。有人要追求无讼，认为“天下无讼”是好的状态，但你要知道，若社会无讼，那将是一个混乱的人治社会。试想一个国家没有诉讼，没有法院、没有检察院、没有律师，这个国家你敢去吗？诉讼前的协商、调解可以有，但当你遇到以上四种典型现象，请及时采取诉讼手段。

        诉讼是法治社会中追求和谐的最终手段。若一问题不能靠打官司解决，有人便说“我去上访”？我想告诉大家，上访只是人治社会的一种，或是说是国家发展过程中一个特殊的现象，该现象必然会在法治社会进步发展的过程中慢慢会消失。有人想通过上访来绑架政府、绑架社会那是不太可能的。因为我们把钱借出去时既不是听从政府的建议，也不是经过政府的同意，更没有政府做担保，所以有事儿不能总赖政府。另外，我们更不能采取暴力手段，一些领导讲法律，最终自己却被法律审判。法治社会只有讲法律、学法律、依靠法律才可以保护好自己，其它手段只是根据需求选择的辅助、次要手段。

 六、启动诉讼的“四个问号”

 诉讼同样有风险，你有可能胜诉也有可能败诉。当你败诉时，是否一定是法院不公平，法院没有主持公道？大多数人败诉后常常把责任归咎于法院或者律师。当然律师没做好的可能性是存在的，法院没有审好的可能性也存在，但大部分都是当事人自己没做好，导致本该胜诉的官司反而败诉。这时，当事人要反思自己而不是把责任推给法院和律师。朋友们，请问当你要打官司时是否做好了准备？若要启动一个民间借贷纠纷诉讼，你就必须先考虑清楚这四个问题。这四个问题没考虑清楚前，请不要付钱请律师。

（一）能否立案

  第一个问号：能否立案？被告主体不清、无借条或打款凭证等证据问题都会导致无法立案。要打官司首先要搞清楚告谁？此人姓什么，住哪里，身份证号码多少，他的住所地在哪里，这些信息都是必须的。

（二）能否胜诉

  第二个问号：能否胜诉？你是否有借款协议、借据、付款凭证，是否超过诉讼时效？这些问题都必须得到明确。我曾遇到如下案例，第一个是有位朋友希望我为他做代理，但他只有一张借款协议表明出借20万元。他表示20万元是现金交付，对方也没有出具收条。在这种情况下，若对方表示没有收到，那么就很难胜诉。第二个例子：在没有借款协议仅有一张显示通过银行打款20万的凭据，单凭这一个打款凭证就想胜诉，风险仍然太大。试想，这钱你是送给对方还是借给对方，你支付的货款还是赔偿费？若你说是借款，但对方又不承认，这个官司如何胜诉。至于时效问题，若借款五年前已到期，而你从来没有催收，没有书面催收单，这样的案子便很难打赢。胜诉率不高的案子请不要轻易起诉，否则法院判定你败诉之后，你便没有其他救济途径。对于胜诉率不高的案子，我们可等待时机找到证据再起诉。若急于起诉，你承担了律师费、诉讼费、差旅费，但拿不回本金，这更是雪上加霜，会对你的身心造成不良影响。

（三）能否执行到位

  第三个问号：能否执行到位？官司打赢就拿到了可以“让儿子继承财产”的凭证。但是把钱拿得回来才是关键，如果找不到财产线索，没有可供执行的财产怎么办？当然，即使无法立即拿到财产，但胜诉仍有以下效果：为防止诉讼时效超过，我们可以通过诉讼来固定事实，拿到判决书后便可以向法院申请执行。即使无法立即执行到位，你的儿子、孙子、孙子的孙子也有依据去恢复申请执行。

（四）“划不划得来”

  第四个问号：划不划得来？“划不划得来”是一个关于诉讼成本核算的问题。打官司需要花费诉讼费、律师费等金钱成本，还要花费时间成本。若出借金额为200万、2000万，这个官司一定要打，当出借金额只有2万元时，我们就要考虑一下诉讼成本。

请大家在考虑清楚以上四个问题后再请律师，这就是我作为律师给大家的忠告。如果我没有考虑清楚这几个问题，我也不会接案子。而“考虑清楚”的标准很难明确，这与一个人对法律的理解及经验有关。

七、原告败诉的六大原因

  打官司要考虑的核心问题就是能否胜诉。现实中，债权人起诉债务人最后败诉的情况也较常见。

（一）六大原因

  对于债权人败诉，即通常所说的原告败诉，我总结得出以下六大原因。一为不能证明双方借贷法律关系成立。没有借条、没有明确“借出”或者“借到”等都会影响借贷法律关系的成立。因为民间借贷纠纷诉讼，首先要明确款项为借款、借贷关系成立，该关系可以通过协议或借条说明，但单纯的收款凭证无法证明借贷关系成立。因为收款凭证只能说明“收到你的钱”，不能说明“收到你的借款”。之前我们提及，仅凭一张银行打款凭证并不能证明双方的法律关系是民间借贷法律关系，因此也失去来胜诉的依据。第二个原因是“借贷不合法”。这里需要引入“非法债务”这一概念。比如，小姑娘和小伙子谈三年恋爱后分手，向小伙子主张赔偿，在借条中写明“青春补偿费10万块”——不行；将赌债写成欠条形式——不行。第三个原因是“不能证明已经支付了借款本金”。它指的是：在有借款协议的情况下，金钱交付没有依据，即没有收条、没有银行打款凭据，那么仅凭一个借款协议无法胜诉。第四“已收利息冲抵本金”，如债权人收取利息过多；未约定利息的情况下仍收取利息。五是““超过诉讼时效”。当案子确实过了诉讼时效时，法院将无法支持你的诉讼请求。在该情况下，即使你占据道德的制高点，但仍无法撼动对方的法律主动权。第六个原因是“担保人脱保”。前述提及扩大责任主体范围的重要性，我们可要求债务人提供担保人，但若超过担保期限、担保无效等情况，则会导致担保人脱保，即担保人无须承担责任。

（二）    诉讼时效化解的三个对策    

  诉讼时效是为保证社会交易的安全秩序的稳定性，规定债务到期后超过一定期限，法院就不支持你的诉讼请求，否则任何陈年债务都可以诉讼的话，一定会影响交易的稳定性。社会飞速发展的情况下，我国法律规定民间借贷的诉讼时效为两年，即借款到期之日的两年，这叫权利睡眠。其中，诉讼时效的起算点最关键：若已约定还款期限，诉讼时效则从还款日期的第二天起算两年；若未约定还款期限或还款期限不清楚，则从债权人第一次向债权人催讨之日起算两年。因此，有人会产生一种错觉：借款协议并未写明还款期限，所以诉讼时效不会过期。但是，你是否忘记自己曾催讨过债务人？我便遇到过这样一个案例：当事人在咨询众多律师后，认为自己并未写明归还日期，所以起算点从我第一次催讨之日算起，而我一直未向他催讨过，诉讼时效可以从现在起算两年，所以我的诉讼时效没有过。而事实上，该当事人忘记自己在前三年前曾经催讨过债务人，并且对方有录音为证。另外，诉讼时效可以中断。举例而言，别人借你的钱没还，一年半的时候你书面向他催讨过一次、电话向他催讨或者有证据证明你向他主张过一次，此时诉讼时效就要重新计算两年。当我们在诉讼中反驳对方提出的“诉讼时效已过”时就要拿出书面催讨文件。律师函就可视作书面催讨文件，但这个催告函有没有送达对方呢？你说已送达，对方说没送达，这也是一个问题。因此，书面催讨必须要留下签收或者送达的证据，你可以通过特快专递邮寄催讨文件，也可以电话录音证明已送达。实践中，很多案例并不是没有书面催讨，而是因为没有留下书面催讨的记录导致败诉。在诉讼时效已过的情况下，我们可采取“回生对策”，即找到灵丹妙药“起死回生”。我们不用着急起诉而要采取补救措施：债权人向债务人追讨债务，债务人表示“我会还的”，这就是对债务的重新确认；若债务人归还一部分款项也会重新起算诉讼时效。留置同样可以唤醒时效，但今天我主要为大家介绍之前两类。具体而言，债权人签字确认会归还、口头承诺会归还的录音都是确认债务的表现，可起到唤醒时效的效果。而在实践中，大家对自动部分履行和留置的效果存在一些争议，我们需要结合具体情况具体分析其可行性。上述便是诉讼时效“起死回生法”，遇到诉讼时效已过的情形，请在采取补救办法后再启动诉讼。

（三）担保落空的三大情形

  担保同样存在期限，但担保期限和诉讼时效并不相同。在出现某些情况导致担保人脱保即担保人不承担责任时，即使你起诉担保人，担保人也不需要承担责任。担保落空主要有以下三大情形。第一：担保无效。担保人不具有担保资格。我们要知道，并不是所有人都具备担保人资格，如学校、政府、公益性组织等不可成为担保人，它们所做的担保无效。担保物瑕疵也会导致担保无效。担保物存在所有权问题、有权利上的障碍等都有可能导致脱保，如担保物已被法院查封，担保人写成“见证人”等。同样，担保手续不完整、准确也会影响担保效果，如担保的一种形式是抵押，法律规定该项抵押必须进行登记却没有登记，则该担保不能对抗第三人。民间借贷中，我向你借钱，将自己的房子抵押给你，但并未完成房产抵押手续，而仅仅是将房产证交给你保管。“保管房产证”并不是抵押。他可以把房产证挂失、重领，再将房屋抵押给别人。朋友们，房产抵押一定要到房管部门登记。第二：不在担保范围，担保范围内一定要明确是否包含本金、利息、违约金、律师费、诉讼费等。若无利息担保，则会产生部分脱保情形。第三：超过担保期限，担保期限若无约定，则从主债权届满之日起算6个月。这是最大的风险，因此我要做一个特别的提示：在民间借贷中，当债务人不归还款项时，他会找一个人做担保，写明担保人为张三，但未约定担保期限。若你过了六个月也没有向担保人主张权利就会导致担保人脱保。如果已约定期限两年，那么担保期限就从借款到期之日起计算两年。6个月时间不算长，但两年也不长。我们最怕债务人玩拖延战术——“赖倒做”，债务人玩失踪、玩太极，若时间超过2年，债权人就会在法律上丧失主动权。这就是我要特别提醒大家的一点。

 八、选择法院的三个技巧

 除上述六大风险外，我们还应注意诉讼管辖法院的选择。我国法律为大陆法系，法院的裁判标准相对统一的，但仍存在很多细节上的差别，不同地区、不同级别的法院作出的裁判会有不同。因此我们要尽量选择于己有利的法院。如张三在漠河，你为了张三欠你的一百万跑到漠河去打官司尚可理解，若只为5万元如何划得来？如果只是5万元，那选择在杭州诉讼，则诉讼成本较低。因此，对管辖法院的选择也是我们在法律上把握主动的关键点，这就是法律上诉讼管辖的问题，通俗而言就是如何选择法院的问题。选择法院有“三个技巧”，原则就是选择距离近、便利、更公正的法院。

（一）利用合同履行地选择

  第一个技巧是利用合同履行地选择，民间借贷合同本质上属于借款合同，被告所在地和合同履行地法院都可以管辖，那么当被告所在地在漠河时就不要选择被告所在地法院。若合同履行地在杭州西湖区法院，我们就选西湖区。另外，若合同中并未写明合同履行地，但是当你有证据证明款项支付地在杭州市西湖区，则该合同履行地就在西湖区。如果你是通过银行交付款项，那么你在打款时更要选择对诉讼有利的地区。合同履行地需要依靠实际证据去证明，因此为确保诉讼的顺利展开，我们在履行借款合同时要做足功课。

（二）利用约定管辖选择

  第二个技巧是“利用约定管辖选择”，即双方约定选择管辖法院。若在对方急于借钱时，你就占据了较大主动权，你可以主张双方发生纠纷后的管辖法院，最便利的就是你自己所在地的法院。除此以外，约定管辖中，我们可以选择当事人所在地，也可以选择合同履行地，也可以选择合同签订地。若合同在你家签，那么该合同发生纠纷后的管辖法院就是你家所在地的法院，乃天时地利人和也。

（三）利用被告经常居住地选择

  第三个技巧是“利用被告经常住所地选择”。被告经常居住地可以凭暂住证、物业公司证明、劳动关系证明、社保缴费证明、租房协议等来证明。如某个人的户籍所在地是黑龙江漠河，但他在西湖区办了居住证并且长期在西湖区居住，则我们可认为他的经常居住地在杭州市西湖区。居住证即我们以前所称的暂住证，若他在某个地方出于非治病等其他原因居住满一年的，这个地方就可被视为经常居住地。

 九、向人借钱的“六大要诀”

  到这里，我已经为大家讲解了民间借贷的风险及规避风险的技巧。人生难免借钱给他人，也难免向他人借钱。向别人借钱时，迫不得已而为之。哪怕是如此好面子的庄子都要向他人借钱。

  对于借钱这事儿，我的第一忠告是：不到万不得已不要向别人借钱。如果真要借，第一要诀就是慎重借钱，我们不能轻易向人借钱。

  第二要诀是“把话说清楚”：借这个钱是想干什么，什么时候还，还款资金来源是哪里，提供什么担保物，是否有利息？借钱时应当主动出具借条，做到以诚心换诚心。只有如此，别人才可能把钱借给你。不过，高利贷公司便不同，为求高利息，只要你想借就会借给你，从此你便会陷入万劫不复的泥潭。

  第三要诀是“说到做到”。向别人借钱就要按期归还。所谓“有借有还、再借不难”。但很多骗子正利用这点创造了自身的诚信度。骗子先向你借5万、再借10万、再借20万，以上他都会按期归还，并且给予很高利息。最后你借给他100万，他就一走了之不归还。所以，人心会变化，你只是根据历史判断他未来仍然可信，而这只是判断、推测而已，他是否具有诚信要靠事实和行动说话，时间会证明一切。

  第四要诀是“救急不救穷”。我们不要因为穷去向别人借钱，但可以因为急事周转向别人借钱。很多企业为什么会倒闭？前述已分析，在企业并不需要钱时，银行主动找上门问企业要不要钱，于是，企业就像银行贷款——利息6％借来，转手放高利贷为26%，从而净赚20%。可是借完了银行的钱，最后放贷的钱又收不回来，可银行的钱仍然要还该怎么办？做资金生意需要相应的能力和头脑，而做金融的人更是精英，非普通人可涉足也。    

  第五要诀是“还款一定要走银行打款，以留下还款证据”。有的人向债权人张三还款100万元，张三说你把钱打到李四的账号里就可以了，于是你就把钱就打到李四账号里。最后张三说：“你把钱给了李四，并没有给我。”这该如何事好？所以说，从哪里借钱，就往哪里还钱，这才是最安全的，除非书面约定把钱支付到特定位置，否则不要凭一句话、一个短信就把钱付给第三方。另外，还款时尽量不要还现金，当你还钱时，你可能会不好意思开口要求返还借条。那你就请他告诉你银行账号，你可以把钱打到指定账号。还需要返还借条或者让对让写收据吗？不需要。银行打款凭据是最安全的，一是该银行凭据可以留底，二是银行保有线索，万一凭证丢了还可以查。要是若干年后原本的凭证丢失，银行仍可以帮你寻回。

  第六个要诀其实是一个忠告：千万不要向社会上高利贷公司借钱。一般而言，高利贷公司为躲避举报和查处，都会以某某投资公司的名义开展业务，请千万不要向这种公司借钱。也不要因为穷向亲戚朋友借钱，穷靠自己奋斗去改变，要借钱只能是因为应急才借啊。

 十、借入的风险——承担法律责任

  再告诉大家一点，出借有风险，借入风险更大。因为你心态好，即使要不回借出去的钱，也不会影响你的1（身体与自由），只是影响你的0（财产）。如果你借别人的钱有可能会影响你的1，这个1是什么？1是可能让你承担治安和刑事犯罪的风险的身体和心灵，刑事风险有可能会导致家破人亡，所以不要轻易去借钱，借钱的风险更大。为什么说借钱的风险更大呢？借钱存在刑事风险。

  大家先要了解法律责任的概念，法律责任就是当你违法时所要承担的不利的法律后果。法律责任有三类：一是民事责任，所谓民事责任基本就是钱的问题；二是行政责任，即行政机关警告你、治安处罚你；三是刑事责任，刑事责任会让你失去人身自由，甚至你宝贵的1就没了，就剩下0了。而这三种责任相互叠加，并不会因为你承担了民事责任，就不承担行政责任和刑事责任。你说：“我欠了钱，大不了就坐几年牢，出来后我又是一条好汉。”可事实并没有那么简单。债务绵绵无尽期，你想翻身的唯一途径就是归还欠款。这是我给大家的忠告啊。

 十一、借钱最易触犯的三个罪名

  向别人借钱最易触犯三个罪名，一是非法吸收公众存款罪，二是集资诈骗罪，三是高利转贷罪。这三个罪名有几个共同特点：第一个特点是极易触犯；第二是门槛很低，我国刑事入罪标准很严，但其实门槛很低；很多人认为监狱离自己很远，但其实是离我们真的很近，所以我们必须讲法治。无论被告人、犯罪嫌疑人、甚至被判死刑的人，我们都要善待他，要用法律的手段、公平正义的程序来对待他。因为从刑事法律来说，我们每个人都可能是潜在的犯罪嫌疑人，因此善待潜在的犯罪嫌疑人就是善待自己，法治的原理就是让大家都要信仰法律、信任法律、依靠法律、尊重法律，无论别人做了多坏的事情，我们都要有个宽容之心，否则你不宽容别人，未来别人也不会宽容你。

 看企业有没有偷税，我们可以通过税务去查。对于个人，我们同样可以去查——你们放贷放出去有没有交利息税，有没有交所得税？当你们收取高利贷利息后有没有交20%的利息税？法律规定是要交的，无非没人来找你对不对？其实风险无处不在。

（一）    非法吸收公众存款罪

  非法吸收公众存款罪，成立此罪名需要满足四个基本条件：未经批准、公开宣传、承诺回报、社会公众。如果你向别人借很多钱，又没有经过主管部门批准，同时在社会上公开宣传“我要借钱”，这里的公开宣传如开会、朋友介绍等，甚至通过跳广场舞认识的人口口相传都可能构成公开宣传，办公室里开个会都可能叫公开宣传；承诺回报即用回报来吸引债权人。社会公众则是此罪的对象，即向社会不特定的人借钱，向有限的亲戚朋友借钱没事，但是你向亲戚朋友借钱，又向社会上其他人借钱，这都是非法吸收公众存款，犯罪数额里包括向亲戚朋友借的钱。

  非法吸收公众存款的入罪起点很低。你一个人向社会上借钱超过20万，并且人数超过30人，或者因你不能还款的资金造成的经济损失超过10万，就可能构成非法吸收公众存款罪。单位的入罪起点是个人的五倍；数额巨大就是个人向社会上借钱超过100万，并且人数超过100人，或者因你不能还款的资金造成的经济损失超过50万——单位同样是个人的5倍；量刑幅度，是三年以下或三到十年。相比较，你把一个人打成重伤可能也是三到十年？因此，此罪量刑较重。我们可以想象，许多涉足民间借贷高利贷的企业家不在监狱里，就在通往监狱的路上。

  另外，非法吸收公众存款罪会有其他形式：一、假直接投资项目：比如，在房产界中以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式；以转让林权并代为管护、以代种植（养殖）、联合种植（养殖）等方式非法吸收资金的。二、假间接投资项目：比如，不具有发行股票、债券的真实内容，以虚假转让股权、发售虚构债券等方式；不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金的。三、非法组织：利用民间“会”、“社”、“俱乐部”等组织非法吸收资金的。大家往往会被这些情况蒙蔽，从而陷入变相非法吸收公众存款的情况，形式有投资项目、理财项目、房产销售之后的反租，这些项目的真假情况请大家睁大眼睛去辨别。放贷不一定安全，你的资金有可能从100万变成了20万、10万。我的原则就是谨慎放贷或不放贷。对于八杆子打不着的陌生人，请不要借钱给他。如果某人借钱是为妻子做手术，那你可以“”救急“，他若不还钱一辈子都可能会良心不安。既然“人心都是肉长”的，就请互相理解。

 （二）集资诈骗罪

  第二个罪名是集资诈骗罪，此罪名的最高刑是死刑，而且还是“立斩决”。集资诈骗罪是以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资。它的实质就是诈骗，采取的手段是非法集资，想要达到的目的是“骗钱到手，自己挥霍，再不归还”，这种情况对社会的危害极大，所以此罪名至今还保留了死刑。当然很多人包括律师界、学术界、法学界都在呼吁取消死刑，但在现实中仍有犯罪嫌疑人被判死刑，吴英幸运而被免死，曾成杰则并不幸运。另外，当你向社会上许多人借了钱旦携款逃跑的，那肯定构成犯罪。还有转移资产是此罪的量刑情节。集资诈骗罪的量刑幅度：起刑点为5年以下，5到10年，10年以上至死刑。但目前我国严格控制死刑，因此判无期、死缓或者判15年、20年有期徒刑的情况都可能出现。我只想提醒大家不要向轻易向别人借钱，借钱不还风险很大。

 （三）高利转贷罪

  最后一个罪名是高利转贷罪。当我们看到别人放高利贷赚了好多钱，内心也蠢蠢欲动。可我手头没钱怎么办呢？举例而言，我的信用度高，银行主动找我，表示可以向我提供无担保贷款50万，并且年利率不超过7%。在我表示不缺钱后，对方仍表示：你可以拿这笔钱炒股票、做生意，投资产生百分之十几到百分之二十的利润就是巨大的回报。我说我不做，万一钱放出去收不回来，被你发现你还可以告我高利转贷啊。什么叫高利转贷？高利转贷就是以转贷牟利为目的，套取金融机构的信贷资金以高利转贷他人，以谋求较大违法数额。高利转贷就是当事人被“中间差价”这一利益所驱动。若每个人都号称金融专家去做金融业务，那谁去做工业、农业、服务业？此罪名的高利，不仅包括利息，还包括服务费、介绍费等。量刑标准是：个人高利转贷违法所得累计达10万元，或两年内高利转贷2次且数额达到50万，量刑幅度是三年以上，或者三到七年。

  结语：

  总结而言，我们把钱借出去不容易，把钱借来则更难、风险更大，因此借钱要小心，正如“股市有风险，入市须谨慎。”借钱的关键点是信用。你是否有信用，你的承诺能否得到兑现？以前有信用不等于现在有信用。最后我为大家做三点总结：学习法律、依靠法律、相信法律。第一，学习法律。在我们的生活中法律无处不在，随着我国法治进步，法律体系越来越完善，身在法治社会的每一个人都要学法。你不一定非常懂法，但一定要有法律意识，请时不时地和律师朋友聊一聊。第二，依靠法律。遇到问题时，我们要有“我们不惹事，但事来了我们也不怕事儿”的底气。法律就是我们的武器，我们要依靠各种手段使得这一武器发挥最大化的作用。从医生角度出发，癌症晚期做手术能够治愈的概率非常低，晚期的治疗能延缓疾病恶化、延长寿命已实属难得。同样的，我们依靠法律，关键是“预防不生病”，当我们身处问题早期，我们可以用法律去预防、去治疗。任何一个律师不可能把所有易败诉的案件做成胜诉，有选择的诉讼也有可能败诉，即“没有常胜将军”。第三，相信法律。尽管有时法律存在不尽如人意的地方，但法律终究会给你一个公正的评判，即“正义可能会迟到，但终究会到来”。我们只有学习法律、依靠法律、相信法律，我们的生活才会有保障、有品质，从而过上幸福快乐的生活。谢谢大家！