【金融法律风险研究】关于“裸条放贷”法律分析与风险提示

近日有新闻媒体爆料称，有人通过网络借贷平台向在校女大学生提供小额、高息的“裸条放贷”。即进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片或视频替代借条，周利息加上手续费等往往高达30%。当女大学生违约不还款时，放贷人以公开其裸体照片或视频的手段要挟、逼迫借款人还款，同时利滚利计算复息。
       为此，笔者进行简单法律分析如下：
       一、因借款周息30%，远远超过年息36%利息，根据法释〔2015〕18号《最高法民间借贷案件司法解释》第26条规定，超过的利息约定部分无效。
      二、因“不还钱就公开裸照”约定对借款人隐私权、名誉权权利损害巨大，双方权利义务严重失衡，显示公平，根据《民法通则》第59条及《合同法》第54条规定，借款人有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
      三、因对外公开裸照行为有伤风化，违背社会公序良俗，根据法释〔2015〕18号《最高法民间借贷案件司法解释》第14条规定，“不还钱就公开裸照”的约定应认定为无效。
      四、网络借贷平台如果没有批准依法取得经营贷款业务许可证，则属于违法发放高利贷，涉嫌非法经营。根据《贷款通则》第21条规定，贷营贷款业务必须经中国人民银行批准经，持有中国人民银行颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》。
       五、出借人及网络借款平台外公开、传播他人裸照行为 ，不仅涉嫌侵犯他人隐私，还可能涉嫌传播淫秽图片，存在被治安处罚或追究刑事责任的风险。
       六、网络借款平台若确实曝光了大学生裸照，裸照得以大规模传播扩散，达到一定程度的浏览量，给大学生造成了人格或精神上的打击，后果严重的，就有可能构成侮辱罪。
       七、由于周息高达30%及超高利息的利滚利，超过法定最高利息限额的利息部分属于非法债务，如果放贷人网络借贷平台为了追讨非法债务，以公布裸照为要挟，则存在涉嫌敲诈勒索罪的刑事责任风险。
      综上，即便“裸条放贷”双方当事人是完全民事行为能力人，且相互“你情我愿，一个愿打一个愿挨”自愿订立借贷合约，合约性质依然为可撤销或无效。同时也不能忽略放贷人及网络借贷平台行为的非法性——以发裸照逼迫还款的行为甚至涉嫌违法犯罪。希望放贷人及网络借贷平台审慎合规经营，防范法律风险。另外，也望大学生在理智消费、诚信借贷、自尊自爱的同时，若遇类似平台威胁要及时报警，避免难以挽回的名誉人格等精神损害。